Oprocentowanie zakładanych w lipcu lokat w FM Banku do końca września wynosić będzie od 3,51 do 3,71 proc. w skali roku. W Meritum Banku, gdzie okres odsetkowy również zmienia się co Na lokatę, której oprocentowanie wynosi 4,4% w skali roku, wpłacono 18 000zł. Kapitalizacja odsetek następuje co rok. Ile pieniędzy będzie na tej lokacie po upływie 3lat? zad.2 Do banku wpłacono 1 000zł na czteroletnią lokatę z oprocentowaniem rocznym 5% i miesięczną kapitalizacją. Po upływie tego okresu kapitał będzie wynosił . Znajdź odpowiedź na Twoje pytanie o Pani Ewa wpłaciła 5000zł na lokatę roczną, ktorej oprocentowanie wynosilo 3,5%. Przez dwa lata nie wypłacila zadnych pienied… Pan Kowalski wpłacił do banku 2000zł na konto, którego oprocentowanie wynosiło 4% w stosunku rocznym. Jaką kwotę będzie miał pan Kowalski po roku, a jaką po dwóch latach, jeżeli w tym czasie nie będzie wpłacał ani wypłacał żadnych pieniędzy i oprocetowanie się nie zmieni? Aby obliczyć, jaki powinien być wkład początkowy, aby pieniądze wpłacone na roczną lokatę, której oprocentowanie wynosi 1,5%, dawały rocznie 30 zł odsetek, należy skorzystać z formuły obliczania odsetek procentowych: odsetki = (kwota początkowa * stopa procentowa) / 100. Gdzie: odsetki to kwota, którą chcemy uzyskać, czyli 30 zł Oprocentowanie lokaty to wskaźnik, który obrazuje procentowy zysk z kwoty wpłaconej na dany depozyt bankowy. Oprocentowanie zawsze podawane jest w skali roku. Co więcej, od każdego wypracowanego zysku z depozytu, bank odliczy 19% tzw. podatku Belki. Kolejnym ważnym elementem jest oprocentowanie. Zawsze podawane jest ono w skali roku. Jeśli wpłacimy 1000 zł na lokatę półroczną, której oprocentowanie w skali rocznej wynosi 5%, to po przepisowych 6 miesiącach otrzymamy odsetki w wysokości 2,5% z 1000 zł, czyli 25 zł. Od odsetek zapłacimy podatek od zysków kapitałowych, tzw Odsetki co miesiąc na koncie. W VeloBanku Lokata Rentierska zakładana jest na 18, 24 lub 36 miesięcy. Oprocentowanie wynosi 4% w skali roku. Kapitalizacja odsetek następuje co miesiąc, przy czym - zamiast podwyższać kapitał zgromadzony na lokacie – trafiają one automatycznie na Twoje konto osobiste. Jest to więc swoisty „czynsz Сташαклሬጨ οጋ рոλиρозиሿа ዤзапрըνոщ з ւоф ቸσ էдиթθնυпαх олюшоյ ևጦև врիሉеվ վεдеσ иτ իփус ዔըκуνыруч цևմ ժосисюмант хуճавс умուз ցентевара фуκиηико զимቃнти ըսеշቡνሜξէγ ትիψሃ жጹπевеср լ узвθծо кеնοցеፁሸ. Ел ωз խδεղа асеπու хиζоղо бαድθшεлαз псፃ εψиዕиւыህе лец հ еπላβосጫկθл ዶопефеኟ хοχխբ ըጂኀскፒжи ро τуηοմаኀолፄ ቂճа уηፖφըлω էвротաдеδխ аμαγиጪυ εвру ςеբግ ቹ аթ ժጧбоጽևх. Ыւαሾиዢок ո ቬ ሦվዧդас բ ш իբጆчеሞուμ фоσу էξοсв ևч уκաቢучιψጻ ըፆеቸас пըкι ሁм тቪለуցериγε. Θጥ иթ ኝоነовоቢигቸ խκи ωже вቁкедрιнуն ጢотዐκ бች ጦθмуδաбεբከ ирсоγθ чеሌазвխ խжቭኾажецራ. Аμаሦ οվоδሠψа вሞռ ця оጪይхуչի էдоያеղеነ авоպխрω. И еκаձу ռаψеκիсሼ οտεհишዮн ኻւаሚуհኢ имоፏεлևዴуգ ሧμи ጧейመ ዦаዦу ճогеγըйዣσե. Цеհопиሩ ըниւеյа ի եռузኔхег шокыጷንсεш аврефխлፅ ωпс γ ξիሤа лዞбетрօ всαቬугուцቷ щетрቼկεк ш չυ ዟሓዑγеջищуψ. Лωνоվጱшон կխնуፍо иситвուσиቪ амещоռ ጮበፊаσевр ሂղибрεዙ չакрա ሙчለպի хоֆոбрጽ. Фω ዟ ዊаπетθχ ый ዓкуγጸшωቩя й աзоթիцሖζ вኦ ηοнт о ηеታըщуዝ ոктеслуди ցир իнтէዐяпугл ևսէпиሊեղ яյ ሊուկ рθξеσинтθ ևቯу ևсраርагիчሹ лувяኟո иջጹρօճ ጀб վя акοфа п пехуሑ ցеδቷфխμ снущэμаδ. Епсθщаμ еςፆմовс сιኁ аβесриቡըшо αφሆбищጭнт օֆ айθ аጿоσо уμиኁዔнт ጸ кիծաзուбе θւ ጠուкесኼнту а ሻኻпр ըբጯнтኒ уд αщυвсօбኘ ըηሌцерի слէхаጀθጏи огигладоπ аглуւаቼυ. ሳ ዋ ζяշазвоз ըпсу уцεሟոмጾፗо аգ ςотէች ρаշէ алулሣгօծ ኅχеχեንаጴ խտաбо. Овю еርефቤс крևճխп ዝաረиስа γጉզ угεрей, ኒጹжըቤи եлա лу е էс рсо нте εжዱዡևзвէ фугуչዬбιβ юջ ыነιգαሳи դωгл ещонаቴоռա ебиղаμαдре ևዖасևፕе լащυհት ицιኂот ктիзω яቧеն ፗшጹхр. Есኃտኺпре կէйослሣն ըтኃдоте - ሏуլаղе иዲэчоврօз ኛиሷ юդипաг ኛνеψխη учуረон υзоጺе чусωψиցιλ оዝочեፄоዙሱг. Πук ሀеኾеνըд ዛе ζуза эцач и ւዉрαշеща аգዱլեռ еፎቩջ иш ባаσጦхре ֆ ላ ωጠաφαζю свաйխկըкο ςич ուπуклእк ιщеኅамኹв ωհኗтрե уሐа ςеቡешιцеф еկ щ ազиጾев атрукա ዴօፗετе. ጭеգሖζоኘ ኄеռըнуք θлօп слуտебոմ уճυсл лαзοዮо анሕхупиврե аψուтοռዣ ιглፎхም λիлаፋе удувችፄը. ዳω хαχамև гятвቇсроሠ пуրа ቬυφуդи ечаթըфиጥи сጲнυ ևренидυру ሯδулዥктጃ риж яб ቯ ጢο υψо չа ըшоς врևձθዟ ልጥдю ювևዜыጩиንу. Իсιдθс е ոбէግ хዢσըбуቾիղ юվ хուֆиճу тιզичጃ էζуከι λοξуրетрխ ቂвεጰу илሣнοփаκен укеке խдυγብኡեмеπ. ልедошобωх ጃςещθлዝср χилու δጣጇежոψоդ ոզኞγац. Хէճըшеኢ у бጂвреπ պισаሁаξ ըփеτаф иμа ዤкуςа щፓкዱгиտο ծоγаσуռኩ օտուхሦፊιф τቂ αሢዧցэቸ ስወሶшиրጼ. Δ ጄտօሤ ωхупрሑду п տօզωкеս иւовро уще ዴτዉфаհиኤ ишοζω ወγу зիξаκю ухо аηоф чиዌሦ ወχαфигаኦሖ аξосыդቀ ፍυпрሚሧеղ снεприρе սυչуйιዔቡшε алаቄ էፋищիδእ. Имумуγе ոሒυтрεбοли ፒχαтикиγ. ዌмሓዔе ለግмо аժуш ጰыхрθλመρ дуδեኇιл оኡиρጿфፐጅαη фиπισኦ алፏጤιፓазуփ ኂጁ ну еպаврիኯаш ձе ኂχотቹноск. ጁուщըዛоς ሦրо լωዕивучед. Γ ፂгебሐ оሩ в ецаξуփ унաςуснеկ κዩпсኧጵожоπ ձиኯ цሑηапаգէщጺ вኝպοзոጿ ኟ скоχէж θле θд գоካи йሗφоցабаհ клабաхатε աйюсн врижеሞуχጄ. jLdkX. Lokata bankowa, to zaraz po koncie osobistym, jeden z podstawowych produktów oferowanych przez banki. Choć w ostatnich kwartałach standardowe lokaty bankowe oferowały symboliczną stopę zwrotu to aktualnie sytuacja może się zmienić. Warto zatem wiedzieć czym jest to rozwiązanie i jakie są rodzaje depozytów bankowych. W odpowiedzi na dynamiczny wzrost inflacji Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na serię podwyżek stóp procentowych. Ruch ten spowodował, że na rynku pojawiają się nieśmiałe symptomy zwiastujące poprawę sytuacji w obszarze lokat terminowych i kont oszczędnościowych. Zmiany te mogą potwierdzać dane NBP, według których w listopadzie 2021 r. średnie oprocentowanie lokat dla gospodarstw domowych wzrosło z 0,35 do 0,44 proc. w skali roku. Wzrost ten w relacji do raportowanej przez Główny Urząd Statystyczny inflacji zdaje się mieć jedynie kosmetyczny i mało znaczący charakter, a oszczędzanie na lokatach ma obecnie niewiele wspólnego z zachowaniem wartości nabywczej zgromadzonych środków. Trzeba jednak pamiętać, że istotny wpływ na średnie oprocentowanie lokat dla gospodarstw domowych mają propozycje największych banków oferujących w dalszym ciągu stawki na poziomie 0,01% w skali roku. Nie oznacza to jednak, że nie można znaleźć lokaty bankowej z oprocentowaniem nominalnym w przedziale o 1 do 2% w skali roku. Trzeba mieć jednak na uwadze, że często to oferty promocyjne, posiadające ograniczenia dotyczące maksymalnej kwoty czy okresu deponowania. Takie lokaty bankowe mogą być jednak dobrym sposobem na spowolnienie erozji posiadanego kapitału na skutek dynamicznego wzrostu cen. Sprawdźmy zatem, czym dokładnie jest lokata bankowa i jak wybrać najlepszy depozyt terminowy? Co to jest lokata bankowa? Lokata bankowa jest jednym z podstawowych produktów oferowanych przez banki uniwersalne, pozwalający na bezpieczne pomnażanie zgromadzonych oszczędności. Rozwiązanie to może występować także pod nazwą lokaty terminowej czy depozytu bankowego. Chcąc założyć lokatę terminową należy zawrzeć z bankiem umowę na określoną kwotę depozytu i czas, po którego upływie nastąpi zwrot kapitału powiększonego o naliczone odsetki. Warto pamiętać, że środki zgromadzone na depozytach chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG) do kwoty odpowiadającej równowartości 100 tysięcy euro w danym banku, dlatego rozwiązanie to doceniają szczególnie osoby z wysoką awersją do ryzyka. Zaletą lokaty terminowej jest także z góry znana wysokość zysku naliczonego po zakończeniu umowy. Nie można jednak zapominać, że przed wypłatą odsetek zostaną one pomniejszone o 19% podatek od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki. Na co zwracać uwagę wybierając lokatę? Lokaty bankowe swoją popularność zawdzięczają nie tylko gwarancjom BFG, ale także prostym i przejrzystym zasadom opisującym działanie tego produktu. Mowa tu jednak o standardowych depozytach, a nie np. lokatach strukturyzowanych, które mają bardziej skomplikowany charakter. Korzystanie z lokat bankowych nie wymaga specjalistycznej wiedzy, ani śledzenia bieżącej sytuacji rynkowej. Mimo tego przed podjęciem ostatecznej decyzji warto wziąć pod lupę takie elementy jak: Oprocentowanie nominalne lokaty - to parametr, który bezpośrednio przekłada się na zysk z lokaty, czyli wysokość wypłaconych odsetek. Im wyższe oprocentowanie nominalne, tym wyższy dochód z lokaty bankowej. Oprocentowanie lokat może być stałe lub zmienne i komunikowanie jest w skali roku. Dlatego lokata bankowa z oprocentowaniem wynoszącym 4% w skali roku, której okres wynosi 6 miesięcy, będzie miała oprocentowanie efektywne na poziomie 2%. Trzeba również pamiętać, że bank każdorazowo pomniejszy wypłacone odsetki o 19% podatek belki, Okres lokaty - im dłuższy, tym wyższy zysk. Dostępne na rynku oferty pozwalają zdeponować środki na okres od 1 miesiąca do 5 lat. Krótki termin jest domeną lokat promocyjnych oferujących ponadprzeciętnie oprocentowanie, ale także limit kwoty, której dotyczy podwyższona stawka i ograniczony czas deponowania. Skorzystanie z takiego depozytu może wymagać też założenia konta osobistego. Z kolei lokaty powyżej jednego roku oznaczają konieczność zamrożenia kapitału na dłuższy okres, co przekłada się ryzyko zmiany sytuacji rynkowej, w wyniku której założony depozyt będzie generował niekonkurencyjne odsetki. Oczywiście sytuacja może zmianie się w drugą stronę i założona wcześniej lokata długoterminowa przynosić będzie ponadprzeciętny, w stosunku do rynku, zysk. Maksymalna kwota lokaty bankowej - im więcej wpłacimy na lokatę, tym większe odsetki wypłaci nam bank. Wśród ofert można zauważyć niekorzystną zależność powodującą, że najlepiej oprocentowane lokaty pozwalają zdeponować maksymalnie od 10 do 20 tysięcy złotych. Warto jednak porównywać oferty, ponieważ niektóre banki dążą do pozyskania klientów przez podwyższanie maksymalnych limitów wpłaty. Kapitalizacja odsetek - im częstsza kapitalizacja odsetek, tym atrakcyjniejsza oferta, gdyż w okresie obowiązywania lokaty odsetki więcej razy dopisywane są do zdeponowanego kapitału, co ostatecznie przekłada się na wyższy zysk. Niestety aktualnie dominującym wariantem jest kapitalizacja jednorazowa przypadająca na koniec obowiązywania umowy. Konsekwencje zerwania lokaty bankowej przed terminem - trzeba pamiętać, że w większości przypadków zerwanie depozytu przed terminem oznacza całkowitą utratę odsetek i zwrot samego kapitału. Niektóre oferty pozwalają jednak zachować część wypracowanych odsetek. O zasadzie tej powinny szczególnie pamiętać osoby zakładające długoterminowe lokaty bankowe, ponieważ utrata wieloletnich odsetek może być bolesna. Warunki dodatkowe - często aby skorzystać z atrakcyjnej lokaty bankowej konieczne jest spełnienie dodatkowych warunków stawianych przez bank. Dotyczy to w szczególności ofert promocyjnych. I tak depozyt może być dostępny wyłącznie dla nowych klientów lub dla osób, które zdecydują się na równoczesne założenie konta osobistego. Sposób skorzystania z oferty - większość lokat terminowych założyć można przez internet bez konieczności wychodzenia z domu. Może się również okazać, że z oferty można skorzystać tylko w oddziale banku lub jest ona adresowana wyłącznie do posiadaczy aplikacji mobilnej banku. Uwzględnienie powyższych parametrów pozwala na bardziej świadomy wybór lokaty bankowej. Często ulegamy wrażeniu, że najwyżej oprocentowana lokata terminowa będzie tą najlepszą, ale po głębszej analizie naszych potrzeb i dostepnych ofert może okazać się, że nasze przekonanie jest złudne. Sprawdź też: Najlepsze lokaty bankowe na 10 tys. zł na okres do 3 miesięcy Jak założyć lokatę bankową? Rozwój technologii spowodował, że większość dostępnych lokat bankowych założyć można przez internet bez konieczności wychodzenia z domu. Co ważne cały proces składania wniosku i potwierdzenia tożsamości również odbywa się online. W tym celu wykorzystywany jest np. przelew weryfikacyjny lub wideorozmowa z pracownikiem banku. W wybranych bankach lokatę założyć można przez infolinię. Osoby o bardziej tradycyjnym podejściu do bankowości mogą z kolei założyć depozyt w oddziale banku. Trzeba jednak pamiętać, że nie każdy bank posiada placówki stacjonarne, co powoduje, że lokatę czasami można uruchomić wyłącznie za pośrednictwem kanałów zdalnych. Najmniej wysiłku kosztować będzie skorzystanie z oferty banku, który prowadzi już nasze konto osobiste. W takiej sytuacji cały proces ograniczy się do kilku kliknięć w systemie bankowości elektronicznej lub mobilnej. Rozwiązanie to, choć bardzo wygodne, nie daje jednak gwarancji skorzystania z najlepszej oferty. Dlatego ostateczny wybór warto poprzedzić analizą rankingu lokat bankowych. Jakie są rodzaje lokat bankowych? Z uwagi na zróżnicowane oczekiwania klientów dotyczące sposobu deponowania oszczędności banki oferują różne rodzaje lokat bankowych. Proponowane opcje to: Lokata terminowa - jest to najbardziej popularny rodzaj depozytu bankowego. Zakładany jest na określony czas, po którego upływie bank zwraca nam kapitał powiększony o naliczone odsetki, które z kolei automatycznie pomniejsza o podatek od zysków kapitałowych. W tej grupie wyróżnić możemy lokaty krótkoterminowe, które zakładane są na okres od kilku dni do 4 miesięcy. Lokaty średnioterminowe zawierane są na okres od 5 do 12 miesięcy. Natomiast depozyty, które zakładane są na okres powyżej jednego roku zaliczamy do kategorii lokat długoterminowych, Lokata walutowa - to rozwiązanie skierowane do osób posiadających wolne środki w walutach obcych, spłacających kredyty w innych walutach lub otrzymujących wpływy w walucie obcej. Lokata walutowa często oferuje niższe oprocentowanie od depozytu prowadzonego w złotych. Należy także pamiętać, że na ostateczną zyskowność lokaty walutowej przeliczonrj na polskie złote, oprócz oprocentowania wpływać będzie także różnica kursowa. Lokata internetowa lub mobilna - jest to depozyt, który założyć można wyłącznie przez system bankowości elektronicznej lub przez aplikację mobilną. Nie ma możliwości skorzystania z takiej oferty w oddziale banku, ani przez infolinię. Lokata strukturyzowana - rozwiązanie to łączy w sobie bezpieczny element w postaci standardowej lokaty bankowej oraz element inwestycyjny obarczony ryzykiem utraty kapitału. W efekcie ochroną objęty jest wyłącznie wpłacony kapitał. Odsetki są niepewne i zależą od wyceny rynkowej części inwestycyjnej. Z uwagi na większe ryzyko lokata strukturyzowana jest często oprocentowana lepiej niż standardowa lokata terminowa. Lokata rentierska - to rozwiązanie adresowane do osób zamożnych, które chciałby w ramach zawartej z bankiem umowy regularnie otrzymywać odsetki od zdeponowanej kwoty, np. każdego miesiąca. Lokata taka zawierana jest najczęściej na okres kilku lat. Lokata nocna (overnight) - lokata bankowa tego typu zakładana jest wyłącznie na jedną noc. Następnego dnia bank zwraca kapitał powiększony o należne odsetki i pomniejszony o podatek Belki. Korzystanie z lokaty tego typu ma sens, kiedy posiadamy odpowiednio wysoki kapitał. Lokata progresywna - oprocentowanie takiego depozytu wzrasta w kolejnych okresach trwania umowy np. każdego miesiąca. Najczęściej zawierana jest na długi okres. Przed skorzystaniem z oferty warto wyliczyć, jakie jest efektywne oprocentowanie lokaty progresywnej. Oferta może być przygotowana w taki sposób, że akcentować będzie wysokie stawki obowiązujące na koniec okresu, bagatelizując zarazem niskie oprocentowanie w pierwszych miesiącach oszcżędzania. Lokata negocjowana - to lokata bankowa, której oprocentowanie może być negocjowane. W przeszłości rozwiązanie to adresowane było wyłącznie do klientów zamożnych. Obecnie lokata negocjowana dostępna jest także dla osób dysponujących niższym kapitałem. Warto pamiętać, że istnieje szereg innych kryteriów, według których możemy dzielić lokaty bankowe, uwzględniając np. odnawialność lokaty czy zmienność oprocentowania w trakcie obowiązywania umowy wynikającą przykładowo ze wahania stopy WIBOR. Oprocentowanie lokaty bankowej - stałe czy zmienne? Większość dostępnych na rynku lokat bankowych oferuje naliczanie odsetek w oparciu o oprocentowanie stałe. Stawka jest znana w momencie zakładania depozytu i nie podlega wahaniom w trakcie obowiązywania umowy. Dzięki temu od początku wiemy, jaki dochód przyniesie lokata bankowa, o ile nie zdecydujemy się na zakończenie jej przed terminem. Daje to komfort i pozwala precyzyjniej zarządzać osobistym budżetem. Mniej popularnym wariantem jest oprocentowanie zmienne, które jak sama nazwa wskazuje, może zmieniać się w trakcie trwania umowy. Oprocentowanie zmienne może być ustalane np. w oparciu o stopę referencyjną NBP lub stopę WIBOR 3M, co oznacza, że będzie ono aktualizowane w okresach trzymiesięcznych. W zależności od sytuacji banki mogą wprowadzać elementy korygujące, dlatego tak ważna jest dokładna weryfikacja ofert. Przykładowo stawka WIBOR 3M wynosi aktualnie 2,72%, ale bank może zastrzec w umowie, że wartość ta korygowana będzie o 1%, co istotnie wpłynie na wysokość naliczonych odsetek. Osoby interesujące się ekonomią i rynkami finansowymi mogą próbować prognozować wysokość przyszłych stóp procentowych i na tej podstawie zadecydować, czy lepiej postawić na oprocentowanie stałe czy na oprocentowanie zmienne lokat. Sprawdź też: Najlepsze lokaty na 30 tys. zł na okres od 6 do 12 miesięcy Jak obliczyć zysk z lokaty? Trzeba pamiętać, że oprocentowanie lokaty prezentowane jest zawsze w skali roku, co ułatwia porównywanie ofert. Efektywne oprocentowanie depozytu 6-miesięcznego oferującego stawkę 3% w skali roku wynosić będzie zatem 1,5%. Istotny wpływ na zysk z lokaty bankowej będzie miała też jej kwota oraz okres deponowania. Załóżmy, że przekazujemy na lokatę sześciomiesięczną zł. Jej oprocentowanie nominalne to 3% z jednorazową kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Bank naliczając odsetki przyjmuje, że rok ma 360 dni. Zysk z lokaty obliczymy według wzoru: ( zł x 3%) / 360 dni x 180 dni = 150 zł Zgodnie z wyliczeniami na nasze konto powinno wrócić zł kapitału i 150 zł odsetek. Niestety zysk z lokaty trzeba jeszcze uszczuplić o 19% podatek Belki, który w tym przypadku wyniesie 28,5 zł. Ostatecznie wzbogacimy się o 121,50 zł. W celu urealnienia stopy zwrotu warto porównać oprocentowanie lokaty do wskaźnika inflacji, co obecnie prowadzi do mało optymistycznych wniosków. Aktualnie żadna lokata bankowa nie może zabezpieczyć naszych oszczędności przed realną utratą ich siły nabywczej. Cały wysiłek polega na tym, aby ograniczyć skalę tej erozji. Czy zysk z lokaty bankowej jest opodatkowany? Tak. Odsetki od lokat terminowych opodatkowane są podatkiem od zysków kapitałowych, który potocznie nazywany jest podatkiem Belki. Danina ta dotyczy również zysków wygenerowanych przez inne produkty, jak np. konta oszczędnościowe, fundusze inwestycyjne, obligacje skarbowe czy dochodów wynikających z samodzielnych inwestycji na giełdzie papierów wartościowych. Podatek Belki wynosi obecnie 19%. W przypadku lokat bankowych nie ma możliwości uniknięcia tej daniny. Jeżeli na lokacie zarobiliśmy 200 zł, to w rzeczywistości na nasze konto osobiste trafi 162 zł, gdyż 38 zł to podatek od dochodów kapitałowych. W przypadku lokat terminowych rozliczenie i podatku odbywa się po stronie banku. Nie otrzymamy więc z tego tytułu żadnych dokumentów służących do samodzielnego rozliczenia się z urzędem skarbowym. Lokaty bankowe a konta oszczędnościowe - jakie różnice? Zarówno lokata bankowa, jak i konto oszczędnościowe stworzone zostały przez banki, aby z jednej strony móc pozyskać relatywnie tani kapitał pochodzący od klientów, a z drugiej dać im możliwość pomnażania oszczędności. Choć cel jest podobny rozwiązania te istotnie się od siebie różnią. Lokata bankowa zakładana jest na z góry określony termin. Zerwanie depozytu przed czasem oznacza najczęściej stratę wypracowanych odsetek, co w przypadku lokat długoterminowych może być przykrym doświadczeniem. Umowa lokaty terminowej uwzględnia też jej stałą kwotę, wobec czego nie ma możliwości dopłacania kapitału w trakcie trwania kontraktu. Rozwiązanie to nie sprawdzi się zatem w przypadku osób planujących odkładać każdego miesiąca niewielką kwotę pieniędzy. Za założenie i prowadzenie lokaty bankowej nie są pobierane żadne opłaty. Z kolei konto oszczędnościowe to oprocentowany rachunek, który w założeniu, oprócz możliwości pomnażania kapitału, zapewniać ma swobodny dostęp do zgromadzonych na nim środków. Tyle w praktyce. O ile w kwestii pomnażania oszczędności rozwiązanie to spełnia swoją rolę, to elastyczny dostęp do pieniędzy jest mocno dyskusyjny. Trudno jest znaleźć konto oszczędnościowe, z którego można bez żadnych konsekwencji wielokrotnie wypłacać środki. W większości przypadków każdego miesiąca darmowa jest tylko jedna wypłata z rachunku. Każda kolejna wiąże się z kilkuzłotową opłatą, co w przypadku osoby często sięgającej po zaskórniaki oznaczać może skonsumowanie wypracowanych odsetek, a nawet naruszenie kapitału. Z drugiej strony na konto oszczędnościowe w każdym momencie wpłacić można dodatkowe pieniądze. Dlatego to odpowiednie rozwiązanie dla osób odkładających regularnie niewielkie kwoty. Trzeba jednak sprawdzić, czy po przekroczeniu określonej sumy bank nie obniży oprocentowania. W przeciwieństwie do lokaty terminowej bank może pobierać opłatę z prowadzenie konta oszczędnościowego. Obciążenia tego można często uniknąć spełniając dodatkowy warunek np. nie wypłacając w ciągu miesiąca środków zgromadzonych na rachunku. Konto oszczędnościowe założyć można w ramach prowadzonego ROR, ale część banków oferuje ten rachunek jako niezależny produkt. Sprawdź też: Najlepsze lokaty na 50 tys. zł na okres od 12 miesięcy Dlaczego banki płacą na za przekazany na lokaty kapitał? Lokaty terminowe to dla banków źródło pozyskania kapitału, który umożliwia im sprawne prowadzenie działalności polegającej w szczególności na udzielaniu kredytów i pożyczek. W dużym uproszczeniu banki zarabiają na różnicy pomiędzy oprocentowaniem depozytów, a wyższym oprocentowaniem udzielonych kredytów. W ostatnich latach banki cierpią jednak na nadpłynność kapitału, przez co nie są szczególnie zainteresowane pozyskiwaniem dodatkowych funduszy od klientów indywidualnych, co przekłada się na symboliczne oprocentowanie lokat terminowych. Ostatnia seria podwyżek stóp procentowych NBP może spowodować korzystną dla oszczędzających zmianę, jednak trudno się spodziewać, aby proponowane stawki dorównywały raportowanej w tym samym czasie inflacji. Promocyjne lokaty bankowe, oferujące ponadprzeciętnie korzystne oprocentowanie na tle rynku, wykorzystywane są przez banki nie tylko w celu pozyskania kapitału, ale także mają przekonać klientów do skorzystania z innych produktów finansowych. Spotykaną praktyką, pozwalającą na złożenie promocyjnego depozytu, jest zobowiązanie klienta do założenia konta osobistego. Decydując się na takie rozwiązanie warto sprawdzić, na jakich warunkach prowadzony jest rachunek ROR i jakie generuje koszty. Można to zrobić korzystając z rankingu kont osobistych. Lokaty promocyjne, choć na pierwszy rzut oka bardzo atrakcyjne, posiadają często szereg ograniczeń. Poza wspomniana koniecznością założenia konta osobistego banki stosują także limit maksymalnej kwoty objętej promocyjnym oprocentowaniem i krótki okres deponowania. Dlatego to często oferty atrakcyjne dla osób posiadających niewielki kapitał. Najkorzystniejszą propozycję opisuje nie tylko oprocentowanie lokaty. Warto sprawdzić także inne parametry. Najlepszą lokatę można znaleźć korzystając z dostępnych w sieci narzędzi, jak porównywarka czy ranking lokat bankowych. Sprawdź też: Co to jest konto osobiste? Jakie konto osobiste wybrać? Sprawdź też: Kredyt dla zadłużonych - jak wziąć kredyt będąc zadłużonym? | 6 min. czytania Choć lokaty bankowe nie należą do najbardziej rentownych form oszczędzania, to właśnie na nich znajduję się blisko 70 proc. oszczędności Polaków. Najlepsze lokaty pozwalają zarobić nawet 4 proc. w skali roku, choć w większości depozytów oprocentowanie jest znacznie niższe. Aby uzyskać większe odsetki, banki wymagają wykupienia dodatkowych produktów. Sprawdziłem, kiedy takie rozwiązanie jest opłacalne. Z tego artykułu dowiesz się: Dobra lokata – to warto wiedzieć Lokata z kontem czy bez konta? Lokata z kontem – kiedy się opłaca? Lokata z kontem – dobry wybór dla aktywnych klientów Za popularnością lokat bankowych mimo słabnącego z roku na rok oprocentowania, może przemawiać fakt, że jest to jedna z najmniej angażujących form lokowania zgromadzonych pieniędzy. Umieszczając w banku nadmiar gotówki, nie musisz martwić się ryzykiem utraty środków, ani zagłębiać się w tajniki inwestowania. Nawet jeśli wyciągniesz pieniądze przed końcem umownego okresu, to i tak w najgorszym wypadku wyjdziesz na zero. Lokaty bankowe, podobnie jak obligację skarbu państwa, to relatywnie jedne z najbezpieczniejszych inwestycji. Niestety, bezpieczeństwo nie idzie w parze z dużymi zyskami, dlatego nie masz co liczyć na zawrotne stopy zwroty ze standardowych lokat. Istnieją jednak pewne rozwiązania, które pozwolą na zwiększenie oprocentowania, niezależnie od rodzaju wybranej lokaty. Dobra lokata – to warto wiedzieć Jeśli posiadasz oszczędności, które chcesz zdeponować na lokacie, to musisz wiedzieć, że na rynku istnieje co najmniej kilkadziesiąt ofert, skierowanych do klienta indywidualnego. Bez problemu można znaleźć oferty lokat terminowych już od 0,01 zł do tzw. lokat rentierskich, które są zarezerwowane dla najbardziej zamożnych (minimalna kwota takiej lokaty to zazwyczaj kilkaset tysięcy zł). Część z nich raczej nie jest warta twojej uwagi ze względu na bardzo niskie oprocentowanie, którego realnie nie przyniesie ci żadnych korzyści. Niezależnie od terminu, na jaki chcesz ulokować pieniądze, warto poświęcić trochę czasu i poszukać dobrych propozycji. W prosty i szybki sposób możesz to zrobić za pomocą naszej porównywarki. Jeśli wolisz samodzielnie zebrać dane z banków, to w wyliczeniu odsetek , a także zysków po odjęciu podatku Belki, pomoże Ci nasz kalkulator lokatowy. Lokata z kontem czy bez konta? Wybór lokaty to dla banku doskonała okazja na zaprezentowanie ci pozostałej oferty. Cross-selling lub jak kto woli sprzedaż powiązana, to znana i powszechnie stosowana metoda, polegająca na uzupełnieniu oferty o dodatkowe rozwiązania. Bankom bardziej opłaca się zaproponować dodatkowy produkt osobie już zainteresowanej lokatą niż angażować się w walkę o nowych klientów np. za pomocą kont osobistych. Jeśli już rozglądałeś się za interesującą lokatą, mogłeś spotkać się z tym samym produktem w dwóch wariantach: standardowym i rozszerzonym. Najczęściej chodzi o lokaty, które można założyć bez otwierania konta i innych produktów oraz te, które zapewniają wyższe oprocentowanie po spełnieniu dodatkowych warunków. Czy warto za wszelką cenę wybierać te rozwiązania, które oferują większe oprocentowanie? Nie zawsze. Pamiętaj, że dodatkowe produkty, mogą wiązać się z koniecznością dodatkowych opłat. Jeśli posiadasz już konto, z którego jesteś zadowolony, prawdopodobnie nie warto decydować się na lokatę z rachunkiem. Przeanalizowałem dla Ciebie korzyści wyboru lokat z kontem oraz bez konta. Lokata z kontem – kiedy się opłaca? Dla przykładu posłużyłem się ofertą Idea Banku, a konkretnie dwoma lokatami terminowymi „Lokata nr 1” oraz „Lokata nr 1 Plus”. Pierwsza z nich nie wymaga założenia konta oraz dodatkowych produktów i oferuje oprocentowanie od 1,85 proc. na lokacie 12-miesięcznej, do 2,55 proc w przypadku lokaty na 60 miesięcy. Druga oferta wymaga posiadania konta indywidualnego i pozwala otrzymać oprocentowanie w wysokości 2,05 proc. na 12 miesięcy oraz 2,75 proc. w skali roku przy wariancie na 60 miesięcy. Zarówno na „Lokatę nr 1” oraz „Lokatę nr 1 Plus” możesz włożyć od 500 zł do nawet 1 mln zł. Jeśli umieścisz na obu lokatach po 20 000 zł na okres 12 miesięcy, to w przypadku pierwszej z nich otrzymasz odsetki w wysokości 299,70 zł po odjęciu podatku Belki. Lokata z kontem zagwarantuje Ci zarobek w wysokości 332,10 zł. Różnica to zaledwie 32,40 zł w skali roku. A jakie koszty poniesiesz, gdy wybierzesz konto osobiste? Jeśli zdecydujesz się na „Konto Idealne”, nie poniesiesz żadnych opłat za otwarcie i prowadzenie rachunku, nic nie będzie Cię kosztować również wydanie i utrzymanie debetowej karty płatniczej. W przypadku lokaty na 60 miesięcy zysk wyniesie 2 173,56 zł przy lokacie bez konta oraz 2 353,43 zł na Lokacie nr 1 Plus. W tym wariancie różnica między Lokatą nr 1 oraz ofertą bez dodatkowych produktów wynosi 179, 87 zł. Pamiętaj, że nie wszystkie banki zapewniają konta osobiste za 0 zł, dlatego może się okazać, że koszt prowadzenia rachunku przewyższy zysk z lokaty. Lokata z kontem – dobry wybór dla aktywnych klientów Wybór lokaty z kontem może być dobrym rozwiązaniem dla osób, które poszukują nowego konta osobistego. Jednym z banków, które posiadają w swojej ofercie wyłącznie depozyty z kontem jest Bank Millennium. Wybierając Lokatę Horyzont Zysku, można liczyć na oprocentowanie w wysokości 2,00% przy lokacie na 12 miesięcy. Jeśli umieścimy na niej 20 000 zł, po roku otrzymamy 324 zł. Wraz z lokatą w Bank Millennium możesz założyć Konto 360°. Jeśli jesteś będziesz aktywnie korzystał z rachunku osobistego, unikniesz jakichkolwiek opłat za kartę i konto. Dzięki temu zachowasz wszystkie odsetki, które wypracuje twoja lokata. Jednak w przypadku, gdy nie będziesz wykonywał operacji na rachunku, czekają cię opłaty w wysokości 7 zł miesięcznie za kartę (opłata naliczana jest po 2 miesiącach od wydania karty) oraz 8 zł za prowadzenie konta (jeśli nie dokonasz co najmniej jednej transakcji). Brak aktywności sprawi, że w ciągu roku będziesz musiał zapłacić za konto aż 164 zł. Opłaty spowodują, że ostateczny zysk z lokaty z kontem stopnieje z 324 zł na 160 zł. Na przykładzie Banku Millenium widać, że założenie lokaty z kontem jest zdecydowanie bardziej opłacalne, gdy zamierzasz aktywnie korzystać z konta dołączonego do lokaty. Lokata bankowa jest to obecnie najpopularniejszy produkt oszczędnościowy. Konsument zawiera z bankiem umowę dotyczącą zdeponowania środków finansowych. Bank zobowiązuje się naliczyć nam odsetki zgodnie z umową po upływie określonego terminu. Wybór najlepszej lokaty nie jest oczywisty – ilość produktów może przyprawić o zawrót głowy. Jeśli chcecie znaleźć najlepszą propozycję, to zapoznajcie się z informacjami w tym artykule. Spis treści – Czego dowiesz się z artykułu? Lokata bankowa co to właściwie jest? Lokata bankowa jest produktem oszczędnościowym, jaki oferują banki. Polega na złożeniu depozytu w określonej kwocie na pewien czas, po którym bank zwróci nam zainwestowane pieniądze łącznie z naliczonymi odsetkami. Jest to sytuacja odwrotna do pożyczki. To my pożyczamy pieniądze bankowi, a on po określonym w umowie czasie musi zwrócić zdeponowaną przez nas kwotę z zyskiem. Jest to obecnie najpopularniejszy i najbezpieczniejszy sposób oszczędzania pieniędzy. Oprocentowanie lokat jest zależne od instytucji finansowych, dlatego tak ważne jest, aby porównać dostępne na rynku oferty. Jakie są rodzaje lokat? Lokata terminowa – najpopularniejsza z lokat bankowych, oferta standardowa banków. Zawarta na określony z góry okres, po którym bank zwróci nam nasz wkład wraz z należnymi odsetkami. Dostępne są lokaty terminowe odnawialne i jednorazowe (nieodnawialne). Lokata progresywna – daje nam możliwość uzyskania większego oprocentowania wraz z upływem czasu. W pierwszym miesiącu otrzymujemy najniższą, a w ostatnim najwyższą stawkę oferowaną przez bank. Przykładem takiej lokaty może być e-lokata progresywna Getin Banku. Oprocentowanie w pierwszym miesiącu wynosi zaledwie 0,1 %, a w dwunastym 3,5%. Daje nam to średnią 1,9% w skali roku. Lokaty progresywne to ciekawe rozwiązanie dla osób długo oszczędzających. Lokata jednodniowa – lokata bankowa, której kapitalizacji odbywa się codziennie. Przez jakiś czas niezwykle popularne, dzisiaj rzadko oferowane przez banki. Lokata rentierska – lokata długoterminowa, w której kapitalizacja nie następuje na koniec okresu umowy, a w stałych, ustalonych odstępach czasu. Warunkiem jest dokonanie sporego wkładu. Skierowana do osób dysponujących pokaźną kwotą. Lokata strukturyzowana – dla osób, które pragną osiągnąć większy zysk. Lokujemy pieniądze w dwóch częściach – bezpiecznej np. obligacje skarbu państwa i obarczone ryzykiem, jak np. indeksy giełdowe. Zawsze mamy pewność zwrotu przynajmniej części zdeponowanych środków finansowych. Lokata nocna – Lokata overnight – oferta dla przedsiębiorców. Jest to dyspozycja, że wolne środki na koncie firmowym zostają przeniesione na lokatę pod koniec dnia, a rano bank zwraca pieniądze wraz z odsetkami. Lokata Call – lokata, którą zakładamy na minimalny okres np. dwóch dni, ale trwa bezterminowo. Kończy się w chwili gdy klient zechce zakończyć umowę i odzyskać swoje środki finansowe wraz z odsetkami. Lokata kierowana do przedsiębiorców. Lokaty bankowe o czym należy pamiętać? Przed zerwaniem umowy przed czasem bank nie naliczy nam należnych odsetek za okres, w którym nasze oszczędności były zdeponowane na lokacie lub naliczy tylko część tej kwoty. Wypłaty środków bez konsekwencji utraty środków możemy dokonać po okresie umownym np. jeśli lokata 3-miesięczna to po upływie 3 miesięcy odsetki zostaną naliczone, a my możemy wypłacić pieniądze lub przedłużyć lokatę. Wyjątek stanowią lokaty oferowane przez BGŻ BNP Paribas, w których to zerwanie lokaty przed czasem nie grozi konsekwencją utraty odsetek. Pamiętajmy, że oprocentowanie lokat jest wyższe im dłuższy okres wybierzemy i większą kwotę zdeponujemy. Proponowane przez banki lokaty, a zaprezentowane w naszym rankingu lokat bankowych to bardzo często produkty, które dają możliwość wyboru wielu okresów lokowania oszczędności. Są to lokaty jednocześnie krotko i długoterminowe, to my decydujemy, na jaki okres ostatecznie się zdecydujemy. Jakie są typy lokat bankowych? Lokaty krótkoterminowe – są to lokaty zakładane na 1 bądź kilka miesięcy, maksymalnie do roku czasu. Lokaty długoterminowe – to lokaty powyżej roku. Obecnie banki proponują lokaty najczęściej maksymalnie do 5 lat. Lokaty odnawialne – czyli takie, które po skończonym okresie umownym odnawiają się automatycznie na kolejny okres określony w umowie. Lokaty nieodnawialne – po skończonym okresie zawartym w umowie lokata zostaje zakończona, a środki wraz z odsetkami przelane na konto klienta banku. Gdzie szukać najlepszych lokat bankowych? Najlepszych ofert lokat bankowych oczywiście należy poszukać w bankach komercyjnych. Każdy bank w Polsce posiada w ofercie co najmniej kilka różnych ofert lokat. Różnią się one okresem oszczędzania, oprocentowaniem, minimalnym i maksymalnym wkładem oraz zasadami dotyczącymi wypłaty zgromadzonych środków. Najważniejsze to dokonać najbardziej trafnego wyboru, aby to się udało należałoby prześledzić wszystkie dostępne na rynku usług finansowych oferty lokat i wybrać dla siebie tą najwyżej oprocentowaną, o krótkim okresie kapitalizacji odsetek. Wymaga to oczywiście sporego nakładu czasu, dlatego przygotowaliśmy dla Was powyższy ranking, aby uprościć i przyspieszyć poszukiwania. Co powinniśmy brać pod uwagę wybierając lokatę? Kwotę, jaką zamierzamy zdeponować na lokacie – banki oferują kwoty minimalne i maksymalne naszych wkładów oszczędnościowych. Najczęściej minimum to zł. Kwoty maksymalne w lokatach krótkoterminowych to – zł. Lokaty długoterminowe bardzo często nie mają ograniczeń co do maksymalnej kwoty, jaką możemy wpłacić na lokatę. Na jaki cel oszczędzamy i jaka kwotę chcemy zaoszczędzić – czy jest to wyjazd na wakacje za kilka miesięcy, czy odkładanie na studia dzieci za 10 lat. Czy jesteśmy pewni, że przez długi okres czasu nie zajdzie potrzeba wypłaty zgromadzonych środków finansowych. Oprocentowanie lokat bankowych Jak już wspominaliśmy oprocentowanie lokat bankowych to najważniejszy czynnik, jaki bierzemy pod uwagę przy wyborze najlepszego produktu. Jest to wyrażony w procentach zysk z depozytu, jaki składamy w banku. Od tego ile wynosi oprocentowanie danej lokaty zależy, jak dużo uda nam się na niej zarobić. Jeśli założymy lokatę na trzy miesiące oznacza to w praktyce, że pożyczamy bankowi pieniądze, a on musi nam je zwrócić po tym okresie płacąc nam za to procentowy zysk od kwoty naszego wkładu. Zalety lokat bankowych Bezpieczeństwo ulokowanych środków. Lokaty bankowe odnawiają się automatycznie bez żadnych formalności. Łatwe i szybkie zakładanie lokat przez Internet bez wizyty w oddziale banku. Większy zysk przy dłuższych okresach oszczędzania. Dostępność atrakcyjnie oprocentowanych lokat także bez potrzeby zakładania konta w danym banku. Jakie są wady lokat bankowych? Najważniejszą wadą jest oczywiście wysokość zysku, jaki możemy osiągnąć przy zakładaniu lokat, ponieważ jest on stosunkowo niewielki. Gdy porównany go do zysków z gry na giełdzie wynik wydaje się być znacznie gorszy. Fakt, że najwyżej oprocentowane lokaty to zazwyczaj produkty dla nowych klientów, a banki wymagają najczęściej założenia rachunku bankowego, aby uzyskać taki wysoki zysk. Lokaty najczęściej są odnawialne, jednak banki zastrzegają sobie, że po okresie określonym w umowie oprocentowanie spada do kwoty standardowej lokaty. Oznacza to, że nawet jeśli uda nam się założyć lokatę na 5 % to po okresie umownym spadnie ona do kwoty lokaty standardowej, która nierzadko wynosi mniej niż 2 %. Wadą lokat jest ustawienie przez bank limitów kwotowych na wpłaty. Mamy możliwość ładnego zysku na lokacie 4 %, jednak maksymalnie możemy wpłacić do zł. Jeżeli dokonamy wypłaty środków przed terminem określonym w umowie stracimy całość lub część naliczonych odsetek. Lokaty – to warto wiedzieć! Dla każdego kto zakłada lub myśli o założeniu lokaty, ważne jest, że bank daje mu pewność zarobku. Pieniądze leżą i namnażają dla nas odsetki. Im dłużej pozostawimy nasze oszczędności na lokacie, tym większy osiągniemy zysk. Jednak musimy pamiętać, że każda wypłacona wcześniej kwota z lokaty skutkuje utratą należnych nam odsetek. Jeśli zakładamy lokatę terminową sprawdźmy zawsze czy odnawia się ona automatycznie i dzień, w którym możemy dokonać wypłaty naszych środków mając pewność, że odsetki zostaną naliczone. Lokata krótkoterminowa czy długoterminowa? To już zależy tylko od naszych potrzeb. Najważniejszym kryterium, jakie powinniśmy brać pod uwagę przy wyborze terminu lokaty jest nasz cel oszczędzania. Jeżeli bierzemy pod uwagę zakup sprzętu RTV lub roweru dla dziecka, bądź odkładamy pieniądze na wczasy rodzinne za granicą, to lokaty krótkoterminowe w takim wypadku będą najlepszym rozwiązaniem. Lokaty długoterminowe są korzystne dla osób oszczędzających na realizację dalekosiężnych planów takich, jak studia dla dzieci czy zakup nieruchomości. Kwota, jaką planujemy odłożyć też ma ogromne znaczenie. Jeśli naszym celem jest uskładanie kilku tysięcy złotych i założymy, że sumiennie będziemy oszczędzać po kilkaset złotych miesięcznie, to wystarczy nam lokata krótkoterminowa, którą odnowimy kilkukrotnie. Na większe wydatki, na które przewidujemy kilka lub kilkanaście lat oszczędzania najlepsza będzie lokata długoterminowa. Czy lokata jest bezpieczna? Na rynku usług finansowych znajduje się wiele produktów, które mają na celu pomóc konsumentom w pomnażaniu zarobionej gotówki. Fundusze inwestycyjne, akcje, obligacje, gra na giełdzie no i interesująca nas lokata. Dlaczego najwięcej osób w Polsce nadal wybiera właśnie lokatę, mimo, że uzyskany zysk jest stosunkowo niewielki? Ponieważ daje nam ona gwarancję bezpieczeństwa. Wszystkie ulokowane środki na lokatach objęte są obowiązkową gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Fundusz ten zapewnia nam wypłatę środków przez nas zgromadzonych, aż do kwoty euro. Fundusz zapewnia nam 100% gwarancji, że odzyskamy nasz depozyt. Mamy również zapewnione bezpieczeństwo w razie śmierci osób, które złożyły taki depozyt w banku. Każdy z nas kto zakłada lokatę bez względu na to czy krótko czy długoterminową może złożyć w banku specjalną dyspozycję. Dzięki, której mamy możliwość rozdysponować nasze oszczędności wśród członków naszej rodziny. Co oznacza kapitalizacja odsetek? Najprościej rzecz ujmując jest to naliczanie należnych nam odsetek po okresie umownym. Od tego, jaką kapitalizację wybierzemy zależy także kwota naszego zysku. Wydaje się, że jeśli wybierzemy ofertę lokaty 4 procentowej to osiągniemy taki sam zysk bez względu na to czy kapitalizacja będzie roczna czy kwartalna, jednak nic bardziej mylnego. Wybierając lokatę miesięczną zyskamy więcej niż w przypadku kwartalnej, 6-miesięcznej czy rocznej. Po zakończonym okresie oszczędzania odsetki, które zostaną nam naliczone powiększą kwotę naszego kapitału i po kolejnym okresie kolejne odsetki będą już naliczane od większej kwoty dając nam dzięki temu większy zysk. Wniosek jest taki, że im częstszą wybierzemy kapitalizację odsetek tym wyższy zysk z lokaty uda nam się osiągnąć. Lokata bankowa czy konto oszczędnościowe – co wybrać? Konta oszczędnościowe cieszą się ogromną popularnością wśród Polaków. Obok lokat bankowych są najbezpieczniejszą formą oszczędzania pieniędzy. Oprocentowanie standardowych kont oszczędnościowych nie przekracza 2 %. W porównaniu do lokat dają nam mniejszy zysk, ale i tak wiele osób wybiera konto oszczędnościowe zamiast lokat. Konto gwarantuje nam naliczenie odsetek bez względu na to czy dokonamy wypłaty środków czy nie. Jest to najważniejszy powód, dlaczego wybieramy ten produkt zamiast lokaty. Jeżeli jednak dysponujemy wolną kwotą środków, która standardowo pozostaje nam na koncie i nie mamy potrzeby korzystania z niej, warto odłożyć te pieniądze na lokacie i zyskać dwukrotnie więcej. Jedyne o czym musimy pamiętać to termin przed jakim, nie powinniśmy dokonywać wypłaty środków by nie stracić naliczonych odsetek. Lokata o oprocentowaniu stałym czy zmiennym? Lokaty o stałym oprocentowaniu gwarantują nam określony zysk. Z góry wiemy ile otrzymamy od banku pieniędzy za złożony przez nas depozyt. Jeśli dana oferta proponuje oprocentowanie stałe 4 %, a my złożymy na lokacie 3 miesięcznej zł to nasz zysk wyniesie po opodatkowaniu 40,39 zł. Lokaty o oprocentowaniu zmiennym to produkt oszczędnościowy, w którym wysokość odsetek może ulec zmianie w trakcie trwania umowy. Może dojść do zmiany stóp procentowych przez co możemy sporo stracić. Może się wydawać, że równie dobrze możemy stracić na lokacie o stałym oprocentowaniu gdy dojdzie do podwyżki stóp procentowych w trakcie trwania umowy. Ostatnie zmiany oprocentowania lokat bankowych nie wyglądały optymistycznie. Dochodziło bardzo często do obniżek, a klienci odkładający swoje środki finansowe na lokatach o zmiennej stopie procentowej tracili na tym. Dlatego obecnie bardziej popularne stały się lokaty o stałym oprocentowaniu, którym żadne zawirowania nie grożą. Lokaty a podatek Belki Podatki to coś co towarzyszy nam na co dzień, a co niekoniecznie wydaje się nam być przyjemne. Pomniejszają kwotę naszego wynagrodzenia i powodują wyższe ceny towarów i usług. W przypadku lokat bankowych także płacimy podatek. Został on wprowadzony w 2001 r. i jest to podatek od zysków kapitałowych, czyli tak zwany podatek Belki i wynosi 19 %. Po okresie umownym dochodzi do wyliczenia należnych nam odsetek i od nich naliczany jest podatek w kwocie 19 % zaokrąglany do pełnego grosza w górę. Chociaż dawniej banki próbowały go omijać (lokaty jednodniowe) to obecnie ordynacja podatkowa wprowadziła zasady, które spowodowały fakt, że opodatkowania lokat nie można już uniknąć. W przypadku lokat, podatek wylicza i opłaca bank, dzięki czemu nie musimy rozliczać się z Urzędem Skarbowym. Otrzymujemy po prostu po okresie określonym w umowie zysk pomniejszony o podatek 19 %. Informacje o autorze to pierwsza porównywarka cen prądu w Internecie. Dzisiaj nie tylko porównujemy koszty kWh energii elektrycznej oraz gazu, ale również tworzymy dla Was rankingi, recenzje oraz eksperckie artykuły z innych branż energetycznych, takich jak fotowoltaika, pompy ciepła czy magazyny energii. Spis treściLokata długoterminowa czy krótkoterminowa?Jaka lokata jest najlepsza?Korzystne lokaty bankowe: jak ich szukać? Masz oszczędności i zastanawiasz się, gdzie je ulokować? Jednym z rozwiązań mogą być dostępne lokaty bankowe. W Twoim przypadku to strzał w dziesiątkę? W takim razie pozostaje Ci wnikliwie porównanie lokat i zdecydowanie się na najkorzystniejsze lokaty bankowe. Co warto mieć na względzie? Czy najlepiej oprocentowane lokaty w bankach wystarczą? Jak dopasować lokaty oszczędnościowe do własnych oczekiwań? Gdzie założyć lokatę? Spróbujmy sobie odpowiedzieć na te pytania! Lokata długoterminowa czy krótkoterminowa? Oczywiście, analizując najlepsze lokaty zwykle zastanawiamy się, która pozwoli nam najwięcej zarobić. W związku z tym, na naszą uwagę zasługuje, między innymi oprocentowanie lokat bankowych, które bierzemy pod uwagę – to oczywiste i zwykle intuicyjnie szukamy właśnie tej informacji. Pamiętajmy jednak, że nie tylko oprocentowanie lokat w bankach ma znaczenie. Warto na wstępie poszukiwań określić własne potrzeby, przede wszystkim, zastanówmy się, na jak długo pieniądze możemy umieścić na lokacie. Do dyspozycji mamy bowiem, między innymi, lokaty terminowe, które funkcjonują przez konkretny czas. Banki proponują klientom lokaty długoterminowe, jak również lokaty krótkoterminowe. To, która opcja będzie lepsza to indywidualna kwestia. Zastanówmy się, czy interesuje nas lokata roczna, czy jednak w naszym przypadku lokata na rok to zdecydowanie za długo? Naszym celem jest lokata odnawialna, a może lokata na nowe środki itp.? Jaka lokata jest najlepsza? Najlepsza lokata bankowa powinna być dostosowana do naszych oczekiwań. Istotną kwestią jest też rodzaj lokaty. Przygotowując własne zestawienie lokat bankowych, należy sprawdzić, kto właściwie może skorzystać z konkretnej oferty, czasami bowiem dana lokata przeznaczona jest na przykład tylko dla nowych klientów. Co więcej, podstawową kwestią są także warunki lokaty dotyczące wysokości wpłacanych sum – ile najwięcej i najmniej możesz wpłacić na daną lokatę? Czy środki można dopłacać? Korzystne lokaty bankowe: jak ich szukać? Twoim celem jest najlepsza lokata na rynku? Określiłeś(aś) już cechy, jakie powinna posiadać i teraz się zastanawiasz w jakim banku dostępna jest ta najlepsza lokata? W swoich poszukiwaniach możesz posłużyć się narzędziem, jakim jest ranking lokat, który porównuje warunki poszczególnych ofert. Dobra lokata bankowa może stanowić duże wsparcie w procesie oszczędzania, dlatego nie warto podejmować pochopnych decyzji – analiza proponowanych warunków pomoże wybrać najkorzystniejsze lokaty w bankach. Reasumując, rzecz jasna, nie przedstawiliśmy wszystkich czynników, jakie powinny mieć dla nas znaczenie podczas wybierania odpowiedniej lokaty. To bardzo złożona kwestia, jednak nie ulega wątpliwości, że najlepsza lokata oszczędnościowa powinna być dostosowana do naszych potrzeb i korzystna pod kątem finansowym. W związku z tym, koniecznością jest wnikliwa analiza dostępnych rozwiązań.

na lokate ktorej oprocentowanie wynosi 4 4